Comment bien choisir son assurance auto quand on est fonctionnaire ?
Faites-vous partie des 5,6 millions de fonctionnaires français répartis dans la fonction publique d’État, territoriale et hospitalière ? Si oui, vous êtes peut-être infirmier, policier, employé administratif ou encore enseignant et votre salaire est globalement plus bas que celui d’un employé dans le privé. Pour faire des économies, vous avez décidé de trouver une assurance auto peu onéreuse et qui vous permet de rouler en toute sérénité. Voici nos conseils pour faire le bon choix !
Y a-t-il une assurance auto spécifique pour les fonctionnaires ?
Une petite minorité de compagnies d’assurances spécialisées existent pour les fonctionnaires. Leurs tarifs peuvent être légèrement avantageux si vous travaillez dans la fonction publique, mais les conditions de souscription sont assez difficiles à remplir. Il faut en effet que vous n’ayez pas de malus, que vous soyez un conducteur avec de l’expérience, etc.
Si l’on y regarde de plus près, les assurances auto spécifiques pour les fonctionnaires proposent des contrats avec les mêmes garanties que les assureurs classiques. Vous pouvez donc tout à fait trouver une compagnie d’assurance avec des prix attractifs et qui offrira une couverture adaptée à vos besoins. C’est le cas de Direct Assurance qui n’est pas spécialisé pour les fonctionnaires, mais qui propose des tarifs très bas malgré la prise en charge d’un large panel de sinistres.
En tant que fonctionnaire, vous exercez certainement un métier qui nécessite de vous déplacer et peut-être même de travailler en horaire décalé. Impossible pour vous de prendre les transports en commun au quotidien ! Il vous faut donc une voiture que vous serez dans l’obligation légale d’assurer.
Pour choisir la formule d’assurance auto qui vous correspond le mieux, il ne faut pas nécessairement réfléchir en fonction de votre profession. En revanche, il est plus intéressant de faire le point sur votre profil, votre budget et vos besoins :
- Quel sera l’usage que vous allez faire de votre véhicule ? Privé, professionnel ?
- Combien de kilomètres allez-vous parcourir au quotidien ?
- Quelle est la valeur de votre voiture ? Sa puissance ? S’agit-il d’un véhicule mis en circulation il y a moins de 10 ans ?
- Où allez-vous stationner votre voiture ? Dans la rue ou dans un garage privé ?
- Qui va conduire ? Y aura-t-il des enfants en conduite accompagnée ?
- Quel budget pouvez-vous allouer par mois à une assurance auto ?
Toutes les réponses à ces questions vous aideront à déterminer si une couverture minimale est suffisante pour vous ou si vous avez besoin d’être protégé plus largement.
Les différentes formules d’assurance auto
Les compagnies d’assurance proposent globalement trois formules pour assurer les automobiles.
L’assurance auto au tiers
Également appelée garantie responsabilité civile, l’assurance au tiers correspond à la protection minimale obligatoire pour couvrir une voiture. Cette formule est la plus économique et couvre les dommages que vous pourriez causer à autrui en cas d'accident.
Ainsi, votre assureur pourra prendre en charge les frais de réparation ou de remplacement des véhicules ou des biens endommagés appartenant à des tiers impliqués dans un accident que vous avez causé. Cela peut aussi inclure des frais médicaux, une perte de revenus chez l’une des personnes blessées, et des frais juridiques associés aux réclamations des tiers.
Cependant, il est important de noter que si vous êtes responsable d'un accident et que votre véhicule est endommagé, vous devrez payer vous-même les frais de réparation. De même, si votre véhicule est volé ou endommagé par un incendie ou des intempéries, ces dommages ne seront pas couverts par une assurance au tiers.
Cette formule est recommandée si votre véhicule n’est pas récent, c’est-à-dire s’il a plus de 10 ans. Elle est aussi idéale si vous avez un petit budget, si vous faites peu de kilomètres au quotidien, que vous utilisez votre voiture de manière ponctuelle et que vous restez stationné le plus souvent dans votre garage.
L’assurance auto au tiers étendu
L'assurance auto au tiers étendu (parfois appelée assurance intermédiaire, tiers plus, tiers essentiel ou maxi) est une formule d'assurance qui offre une couverture plus large que l'assurance au tiers classique. Si elle reste moins complète que l'assurance tous risques, c’est une sorte de compromis entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques : des garanties élargies et un prix qui reste contenu.
Avec cette formule, vous bénéficiez de la même couverture de responsabilité civile que dans l'assurance au tiers classique. Autrement dit, vous êtes couvert pour les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à des tiers en cas d'accident. L’assurance intermédiaire offre également des garanties supplémentaires qui diffèrent en fonction des compagnies et des contrats. Il peut par exemple s’agir de la garantie :
- Vol,
- Incendie,
- Bris de glace,
- Catastrophes naturelles,
- Attentats.
Il est important de noter que l'assurance au tiers étendu ne couvre généralement pas les dommages accidentels causés à votre propre véhicule ni les frais de réparation en cas d'accident dont vous êtes responsable.
L’assurance auto tous risques
L'assurance auto tous risques est la formule d'assurance automobile la plus complète. Elle vous protège, non seulement contre les dommages causés à des tiers en cas d'accident, mais aussi contre les dommages subis par votre propre véhicule, même si vous êtes responsable.
Elle comprend la responsabilité civile, d’autres garanties comprises dans l’assurance auto tiers étendu, mais surtout la garantie dommages tous accidents. Cette dernière couvre les dommages causés à votre propre véhicule en cas d'accident, que vous soyez responsable ou non. Cela inclut les frais de réparation ou de remplacement de votre véhicule. Il ne vous restera que la franchise à payer.
L'assurance autour tous risques d’un fonctionnaire peut varier d'un assureur à l'autre en termes de couverture et de franchise. Cette formule est recommandée pour les véhicules neufs ou de grande valeur, car elle offre une protection complète contre les différents types de dommages et une indemnisation élevée.
Quel budget selon les contrats d’assurance auto ?
Le niveau de couverture est primordial pour choisir votre contrat d’assurance, mais il faut aussi être pragmatique et prendre en considération votre budget. En tant que fonctionnaire, vous avez l’avantage de la stabilité de l’emploi, mais votre salaire n’est généralement pas très élevé, cette donnée est donc importante à prendre en compte.
Pour vous donner un ordre d’idée sur les tarifs pratiqués en fonction des formules d’assurance auto, le site Le Lynx a établi une moyenne annuelle pour l’année 2022. Ainsi, une assurance au tiers coûterait à l’assuré en moyenne 544 euros par an, une assurance au tiers étendu 612 euros par an et une assurance tous risques 733 euros par an.
