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Choisir son assurance santé

À quoi sert une surcomplémentaire santé ?

Un surcomplémentaire santé peut minorer, voire supprimer le reste à charge de l’assuré. Elle permet de personnaliser la prise en charge de vos frais, en parallèle de votre mutuelle actuelle.

Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé ?

La surcomplémentaire santé est un contrat qui vient compléter votre mutuelle initiale. Son objectif principal est de consolider vos principaux postes de dépenses, notamment les soins les plus onéreux tels que : l’optique, le dentaire, sans oublier les éventuels dépassements d’honoraires ou les consultations dans la catégorie des médecines douces, la maternité, les cures thermales.

Selon Le Figaro, elle concerne le plus couramment des salariés déjà bénéficiaires d’une mutuelle collective d’entreprise. En faisant le choix d’une surcomplémentaire santé, vous vous assurez un troisième niveau de garanties. Le premier est celui de l’Assurance Maladie, le second la mutuelle* d’entreprise ou votre propre assurance santé, et enfin celle de la surcomplémentaire.

Quelles conditions pour souscrire une mutuelle de 3e niveau ?

Tout comme un contrat de mutuelle classique, la complémentaire de 3e niveau se souscrit et se résilie à l’année. Elle présente également un tableau de garanties qui met en lumière les différents remboursements au regard des postes de santé désignés.

Votre contrat de surcomplémentaire peut prendre en charge des postes non pris en compte dans votre mutuelle* santé de base. Pour adhérer à une surcomplémentaire, vous devez déjà être en possession d’une complémentaire santé.

Quels sont les avantages d’une assurance surcomplémentaire santé ?

Un des bénéfices majeurs de ce contrat est d’avoir une offre sur-mesure. En faisant appel à ce dispositif additionnel, vous ciblez précisément vos besoins en matière de protection. Vous pouvez choisir le taux de remboursement que vous souhaitez. Si vous êtes amené à avoir de fortes dépenses en appareillage auditif, optez pour une surmutuelle* spécifique à l’audiologie, plutôt que de changer de contrat de mutuelle. 

Il existe des contrats de surcomplémentaire santé sans délai de carence. Le délai de carence est une période durant laquelle vos garanties ne sont pas effectives.  Cela sous-entend que vous réglez vos cotisations pendant quelque temps sans avoir de remboursements possibles. Une surcomplémentaire sans délai de carence prend un effet immédiat, ce qui constitue une véritable sécurité supplémentaire en cas d’impondérables : rage de dents, hospitalisation, accident.

Comment fonctionne le remboursement d’une surmutuelle ?

Elle intervient en troisième position après la Sécurité sociale et votre organisme de mutuelle ou compagnie d'assurance qui gère votre contrat de complémentaire santé. Ce sont ces deux premiers organismes qui doivent déclencher le remboursement en premier lieu.  Une fois effectué, celui de la surcomplémentaire intervient dans un second temps.

Il suffit de transmettre à votre surcomplémentaire, le décompte de la partie Assurance Maladie, complété par celui de la complémentaire. Pour l’obtenir, rendez-vous sur votre espace personnel du site ameli, dans la rubrique “mes paiements”. Le complément de versement pourra être effectué sur votre compte bancaire.

En pratique, comment ça se passe ?

Vous avez des soins dentaires à réaliser. Le dentiste vous préconise la pose d’une couronne en céramique sur une incisive. Le coût est de 530 €. La Sécurité sociale, après calcul sur la base de remboursement qui ici s’établit ici à 107,50 €, prend en charge 75,25 €.

En tant que salarié, vous adhérez en parallèle à une mutuelle* d’entreprise. Cette dernière propose un remboursement de 161,25 €, lui aussi calculé sur la BR. Le remboursement de l’Assurance Maladie complété par la mutuelle s’élève donc à 236,50 €. À ce stade, votre reste à charge est de 293,50 €.

Avec la souscription d’une surcomplémentaire qui propose par exemple une garantie de 225 % + un forfait de 100 €. La surcomplémentaire vous verse 225 % de la BR + 100 € de forfait = 341,87 €. Ce qui couvre entièrement votre reste à charge.

Quel est le prix moyen d’une surcomplémentaire ?

En réalisant une étude comparative, vous trouverez des offres oscillant entre 10 et 30 € par mois. Opter pour une mutuelle* de 3e niveau peut vous permettre à terme de faire des économies. En effet, vous pouvez demander à réviser votre complémentaire individuelle, afin qu’elle soit moins couvrante sur des postes de dépenses courants.

L’intérêt de la surcomplémentaire est de venir en renfort sur des soins coûteux. En revanche, vous utilisez votre assurance santé standard pour avoir des remboursements performants sur certains des soins courants : pharmacie, consultation généraliste, bilan sanguin... In fine, le montant total de vos cotisations mensuelles de santé devrait baisser.

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Pour aller plus loin…

Surcomplémentaire santé et extension de garanties : quelle différence ? Il est important de ne pas confondre ces deux types de prise en charge. La surcomplémentaire est un contrat à part entière qui repose sur des garanties précises. Alors que l’extension est une augmentation de sa couverture santé de sa mutuelle* santé principale, sur un poste ciblé : dentaire ou optique par exemple.

Comment bien choisir une surcomplémentaire santé ? Tout comme votre complémentaire santé de base, choisir une surmutuelle doit faire l’objet d’une étude attentive de vos besoins. Vous devez ensuite confronter vos besoins réels avec les garanties proposées par votre complémentaire santé. L’objectif est d’obtenir par ce biais un troisième niveau de garantie et non un doublon de votre mutuelle* de base. Ce troisième niveau de protection n’est pas obligatoire. Il peut s’avérer judicieux d’y souscrire, en particulier pour les salariés adhérant à une complémentaire d’entreprise obligatoire, surtout si son niveau de remboursement est relativement bas. 

Un contrat sur mesure. Avec la surcomplémentaire santé, vous pouvez choisir le taux de remboursement que vous souhaitez. Si vous êtes amené à avoir de fortes dépenses en appareillage auditif, optez pour une surmutuelle* santé spécifique à l’audiologie, plutôt que de changer de contrat d'assurance santé.

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*Note au lecteur : le terme « mutuelle santé » est souvent utilisé pour désigner un contrat d’assurance complémentaire santé. Il s’agit toutefois d’un abus de langage. En effet, les contrats d’assurance complémentaire santé sont définis par la loi comme l’ensemble des contrats conclus pour le remboursement et l'indemnisation des frais occasionnés par une maladie, une maternité ou un accident et distribués soit par des compagnies d’assurance, soit par des institutions de prévoyance relevant du Code de la Sécurité sociale soit par des mutuelles relevant du Code de la mutualité. Aussi le terme « mutuelle » ne devrait être utilisé que pour désigner ces organismes.

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