L’essentiel à savoir sur le loyer en LOA
La location avec option d’achat (LOA) – ou leasing – gagne chaque année en popularité. En 2022, cette solution de financement représentait, avec la location longue durée (LLD), plus de la moitié des immatriculations de voitures neuves en France, contre 30 % en 2018(1). Pourquoi un tel succès ? La LOA offre aux consommateurs une alternative pertinente à l’achat direct. Ce concept financier permet de louer un véhicule avec la possibilité, à la fin du contrat, de l’acquérir à un prix convenu en amont. Avant de vous lancer dans une LOA, il est essentiel d’en comprendre le mécanisme.
LOA : quel mode de calcul ?
Le loyer en LOA est calculé en fonction de trois facteurs :
- La valeur du bien : le prix du véhicule est le point de départ. Il reflète le prix actuel de la voiture sur le marché.
- La durée de la LOA : plus elle s’étend, plus les paiements mensuels sont faibles, avec des intérêts mécaniquement revus à la hausse.
- Le kilométrage annuel autorisé : il peut affecter le loyer. Si vous le dépassez, vous devrez, en principe, payer des frais supplémentaires à la fin du contrat.
La valeur résiduelle du véhicule est un autre point à considérer, mais n’impacte pas le montant du loyer. Elle correspond au montant restant à payer à la fin du contrat de location, si vous souhaitez acquérir définitivement le bien. Plus la valeur résiduelle est importante, plus le loyer est faible.
Mise en situation : Exemple de valeur résiduelle
Vous louez une voiture en LOA sur 3 ans. La valeur d’achat est de 30 000 euros, avec une valeur résiduelle de 15 000 euros à la fin du contrat. Vous paierez des mensualités basées sur la différence entre ces deux montants. À la fin du contrat, vous avez la possibilité d’acheter la voiture pour 15 000 €, ou de la rendre sans frais supplémentaires.
Pour résumer, le calcul du loyer tient compte :
- De la valeur du bien ;
- Des frais de financement ;
- Des autres coûts associés (comme le kilométrage).
Le total est ensuite divisé par la durée du contrat en mois. En découle alors le montant du loyer mensuel à payer.
Par exemple : vous envisagiez de louer une voiture en LOA. Son prix d’achat est de 30 000 euros, les frais de financement s’élèvent à 5 000 euros, et les autres coûts, comme le kilométrage, sont de 2 000 euros. Le contrat de LOA s’étend sur 36 mois.
Le calcul du loyer mensuel serait donc de (30 000 + 5 000 + 2 000) / 36 = 37 000 euros / 36, soit 1 027,77 euros par mois.
Que comprend le loyer d’une LOA ?
Quatre éléments sont compris dans un loyer de LOA :
1. L’utilisation du bien
Pendant la durée du contrat de LOA, vous êtes autorisé à utiliser le véhicule, en respectant les termes du contrat, comme le kilométrage maximum et le paiement mensuel. Si vous ne respectez pas ces conditions, des frais supplémentaires peuvent s’appliquer. Du reste, la voiture demeure la propriété de la société de financement, jusqu’au terme de l’engagement.
2. L’entretien et l’assistance
Une partie des contrats de LOA incluent l’entretien régulier du véhicule : il revient tout de même au locataire de faire effectuer l’entretien régulier du véhicule, conformément aux recommandations du fabricant. Le service peut inclure les vidanges d’huile, les changements de pneus, des contrôles mécaniques, etc. Les factures d’entretien doivent être conservées comme preuve. L’assistance en cas de panne est incluse dans le contrat par le biais d’une garantie ou d’un service d’assistance fourni par le constructeur, ou la société de financement. Le locataire peut contacter le service d’assistance spécifié dans le contrat. Ce service peut, par exemple, organiser le dépannage/la réparation du véhicule ou fournir un véhicule de remplacement pendant la durée des réparations.
3. L’assurance
Les contrats de leasing exigent la souscription à une assurance pour le véhicule loué. Les primes d’assurance peuvent :
- Être incluses dans le loyer mensuel. Par exemple, si votre loyer mensuel est de 300 euros et que l’assurance coûte 50 euros par mois, vous paierez un total de 350 euros par mois.
- Être payées séparément. Vous paierez alors la prime d’assurance directement à votre compagnie d’assurance, en plus du loyer mensuel de la voiture.
4. Les frais de gestion
En fonction des établissements, il peut y avoir des frais de gestion ou de dossier associés à la LOA. Non plafonnés par la loi, ils sont fixés par l’établissement financier ou la société de location. Ces frais sont habituellement payés en une seule fois au début du contrat.
Est-il obligatoire de verser un apport en LOA ?
L’apport en LOA est un paiement unique effectué au début du contrat. Il n’est généralement pas obligatoire, mais il peut être exigé pour réduire le montant du loyer mensuel. L’apport initial peut provenir de vos propres économies ou être financé :
- Par la revente de votre ancien véhicule ;
- Par un éventuel échange de véhicule.
Par exemple, si vous décidez de louer une voiture en LOA sans apport, le loyer mensuel pourrait être de 400 euros. En revanche, si vous versez un apport de 2 000 euros, le loyer mensuel pourrait être réduit à 350 euros. Tout dépend des termes négociés dans votre contrat.
Le montant du loyer peut-il évoluer en cours de LOA ?
En règle générale, le montant du loyer en LOA est fixé pour toute la durée du contrat. Les paiements mensuels restent donc constants. La gestion de votre budget est facilitée. Il est tout de même essentiel de lire attentivement les termes et les conditions du contrat.
Bon à savoir : clauses particulières
Certaines sociétés de financement peuvent inclure des clauses permettant une révision du loyer en cas de circonstances exceptionnelles, comme :
- Une évolution des taux d’intérêt.
- Une révision liée à l’inflation.
- Une révision en cas de modification des taxes ou des réglementations en vigueur.
La LOA sur les voitures d’occasion est en pleine expansion : entre 2021 et 2023, elle a progressé de 22,3 %(2). Son avantage : vous avez accès à des voitures mieux équipées ou de catégorie supérieure, avec un loyer réduit. Pour un budget limité, c’est la solution idéale.
