Assurance tempête : tout ce qu'il faut savoir pour être bien protégé et indemnisé

Chez Direct Assurance, il n'existe pas de contrat « tempête » à part. La protection contre le vent, la grêle et le poids de la neige est comprise dans la garantie Événements climatiques de notre assurance Habitation, dès la formule Essentielle. Elle s'applique si le vent dépasse 90 km/h ou si plusieurs bâtiments voisins sont touchés. La franchise (la part qui reste à votre charge) est de 225 €. Vous n'avez donc pas besoin d'attendre un arrêté de catastrophe naturelle.

Des tuiles qui s'envolent, un arbre couché sur le toit, de l'eau qui goutte au plafond : une nuit de rafales peut vite tourner au casse-tête. L'assurance tempête est une garantie qui protège votre logement contre les dégâts causés par le vent, la grêle, la neige ou la glace. Chez Direct Assurance, elle est intégrée à la garantie Événements climatiques de notre assurance Habitation. Elle est incluse dans les formules Essentielle, Confort et Confort Plus (locataires et propriétaires occupants), ainsi que dans la formule Propriétaire Non Occupant.

La garantie ne se limite pas à la toiture abîmée. Elle prend en charge les dégâts causés par le vent, mais aussi certains dommages qui en découlent dans les heures qui suivent. Voici ce qui est couvert, et ce qui ne l'est pas.

Quels dommages sont couverts par la garantie tempête ?

• Les dégâts causés directement par le vent, ou par un objet renversé ou projeté par lui.
• Les frais de déblaiement des arbres tombés sur vos biens assurés, qu'ils vous appartiennent ou non, dans les limites du contrat.
• La grêle, ainsi que le poids de la neige, de la glace ou de l'eau sur les toitures.
• La chute d'un arbre sur le bâtiment sous le poids de la neige.
• Certains dégâts du gel.
• Les dégâts des eaux à l'intérieur (infiltrations après une toiture endommagée, par exemple) s'ils surviennent dans les 72 heures suivant l'événement.
• Certaines inondations liées à une tempête ou à une pluie torrentielle : ruissellement, débordement d'un cours d'eau ou d'un égout.

Quels biens et situations sont exclus de la garantie de base ?

La garantie de base n'est pas un parapluie sans limite. Sont exclus ou soumis à une option :

• Les bâtiments ou parties de bâtiments clos ou couverts en tôle métallique ou plastique, et leur contenu.
• Les appareils électriques abîmés par la foudre ou une surtension : l'option Dommages électriques est nécessaire.
• La piscine, le spa ou le jacuzzi : l'option Piscine est nécessaire.
• Le jardin, le mobilier extérieur, les serres et les arbres en pleine terre : l'option Jardin est nécessaire.
• Les dommages venant des nappes phréatiques.
• Pour l'inondation, un bâtiment construit en violation d'un plan de prévention des risques naturels.

Tous les coups de vent ne font pas une tempête au sens du contrat. L'événement doit être assez violent pour remplir l'un de ces deux critères :

1. Le vent a soufflé à plus de 90 km/h.
2. Plusieurs bâtiments de votre commune ou des communes voisines ont été détruits ou abîmés.

En cas de doute sur la force du vent, votre assureur peut vous demander un certificat d'intempéries délivré par Météo-France. Gardez-le en tête avant de déclarer.

Ce sont deux régimes distincts. La garantie tempête (Événements climatiques) joue pour les phénomènes couverts par votre contrat. La garantie Catastrophes naturelles prend le relais quand un arrêté officiel reconnaît l'événement.

La garantie tempête intervient lorsque le vent dépasse 90 km/h ou si plusieurs bâtiments sont touchés, sans nécessité d’un arrêté officiel. La franchise s’élève actuellement à 225 €, ou 380 € en cas d’inondation. Il est conseillé de déclarer l’événement dès que possible, idéalement dans un délai de 5 jours ouvrés. En revanche, la garantie catastrophe naturelle ne se déclenche qu’après la publication d’un arrêté interministériel au Journal officiel, obligatoire pour bénéficier de la couverture. La déclaration doit être effectuée au plus tard 30 jours après cette publication, en fournissant des preuves telles que des photos, une liste des biens endommagés, ou des justificatifs.

Mieux vaut agir vite. Le Code des assurances précise que le délai de déclaration fixé par votre contrat ne peut pas être inférieur à 5 jours ouvrés¹. Pour que votre dossier avance sans accroc, déclarez dès que vous constatez les dégâts. Chez Direct Assurance, vous pouvez déclarer et suivre votre dossier depuis l'application ou votre espace personnel, et l'assistance est joignable 24 h/24 et 7 j/7.

Quelles preuves faut-il rassembler après la tempête ?

• Des photos et vidéos de tous les dégâts : toiture, façade, intérieur, objets abîmés.
• Les factures d'achat des biens touchés, ou toute preuve de leur existence et de leur valeur.
• Les justificatifs des dépenses d'urgence (bâchage de toiture, par exemple).
• Si besoin, un certificat d'intempéries de Météo-France.
• Les biens abîmés eux-mêmes : ne les jetez pas avant le passage de l'expert.

Quelles sont les étapes pour déclarer des dégâts de tempête ?

1. Sécurisez les lieux et limitez les dégâts (bâchage, fermeture des ouvertures).
2. Photographiez et filmez tout avant de déplacer ou de réparer.
3. Rassemblez vos factures et justificatifs.
4. Déclarez les dégâts dans l'application ou votre espace personnel, en décrivant précisément chaque élément abîmé.
5. Préparez la visite de l'expert, si une expertise est nécessaire pour chiffrer les dommages.
6. Faites réparer avec l'aide, si vous le souhaitez, de notre réseau de professionnels partenaires.

Quand le toit est arraché ou que l'eau a tout envahi, vous n'êtes pas seul. Avec les formules Essentielle, Confort et Confort Plus, notre assistance peut vous accompagner dès que votre logement devient inhabitable après un événement garanti :

• Relogement d'urgence : recherche et réservation d'un hôtel 2 étoiles pendant 10 nuits maximum après la déclaration, avec organisation de certains transports si nécessaire.
• Gardiennage temporaire du logement pendant 3 jours consécutifs maximum, si la toiture ou les ouvertures ne protègent plus des intrusions.
• Sauvegarde du mobilier : recherche d'un garde-meuble, véhicule utilitaire dans certains cas, aide au retour des meubles. Les frais du garde-meuble peuvent rester à votre charge.
• Effets de première nécessité (vêtements, produits de toilette) si vos affaires et celles de votre famille sont entièrement détruites.
• Rapatriement si vous êtes en déplacement et que votre présence est indispensable pour protéger votre logement, sous conditions.

Quand Météo-France annonce du vent fort, quelques réflexes simples limitent la casse. Voici les bons gestes, avant, pendant et après.

Avant la tempête

• Rentrez ou attachez table de jardin, parasol et pots de fleurs : projetés par le vent, ils peuvent blesser et abîmer.
• Fermez portes, fenêtres et volets, sans boucher les grilles de ventilation.
• Préparez un kit d'urgence : médicaments, papiers d'identité, lampe de poche.
• Si vous utilisez un groupe électrogène, placez-le à l'extérieur.

Pendant la tempête

• Restez chez vous, loin des fenêtres.
• Débranchez les appareils électriques et l'antenne TV.
• Évitez de téléphoner pour laisser le réseau aux secours.

Après la tempête

• Repérez les zones dangereuses et ne touchez jamais un câble tombé au sol.
• Photographiez avant toute intervention, puis bâchez ce qui peut l'être.
• Prenez des nouvelles de vos voisins, surtout des personnes âgées ou fragiles.
• Vérifiez que l'eau du robinet est potable et jetez les aliments douteux.

Sources

1 Légifrance. (s. d.). Article L113-2 : Code des assurances.

2 Légifrance. (s. d.). Article L125-2 : Code des assurances.