Crédit auto
Peut-on acheter une voiture avec un crédit auto sans apport ?
L’apport personnel lorsqu’on souscrit un crédit auto n’est pas obligatoire. Vous pouvez donc tout à fait contracter un prêt pour financer la totalité du prix d’achat du véhicule.
Acheter à crédit sans apport : oui, mais…
Lorsque vous achetez un véhicule neuf ou d’occasion, vous pouvez soit le payer comptant ou souscrire un crédit automobile. Ce prêt peut être un crédit auto spécifique ou un prêt personnel à la consommation.
L’apport personnel permet en général de financer les frais de dossiers et une partie du coût global du crédit (c’est-à-dire les intérêts). C’est aussi un critère rassurant pour l’organisme de crédit. Il démontre votre capacité à épargner.
Si vous pouvez financer une partie du prix d’achat du véhicule dès le début du projet, alors vous ne devez emprunter que la somme restante. Cependant, si vous n’avez pas d’apport, vous empruntez la totalité de la somme.
Il est possible d’acheter sans apport. Cependant, ne pas avoir d’apport oblige parfois à revoir ses envies à la baisse et opter pour un modèle de véhicule moins cher ou moins récent.
Acheter une voiture à crédit sans apport : les conditions
Lorsque vous n’avez pas d’apport personnel, la somme à emprunter pour payer votre véhicule est plus importante. Pour couvrir ce montant à rembourser plus élevé, vous pouvez :
- Soit augmenter chaque mensualité ;
- Soit allonger la durée de remboursement.
Opter pour une durée plus longue a un inconvénient majeur : le coût total du crédit est plus important, car vous allez payer plus d’intérêts. Acheter une voiture à crédit sans apport est donc possible, mais ce n’est pas la solution la plus économique.
Augmenter ses mensualités risque par ailleurs de vous faire dépasser le taux d’endettement maximum pour un dossier de crédit. Ce taux est généralement fixé à 33 % et vous devez également avoir un « reste à vivre » suffisant en fonction du nombre de personnes du foyer.
La LOA, une solution de crédit sans apport ?
La location avec option d’achat, aussi appelée crédit-bail ou leasing, est de plus en plus utilisée pour acquérir une voiture neuve ou d’occasion : 75 % des véhicules acquis en 2019 l’ont été en LOA, selon Autoplus. Le principe consiste à louer sa voiture entre 2 et 5 ans, puis de l’acquérir en versant une somme correspondant à la valeur résiduelle (c’est-à-dire la différence entre la valeur initiale de l’automobile et la totalité des loyers versés).
La plupart des contrats de LOA prévoient un premier loyer majoré important (plusieurs milliers d’euros) qui fait office d’apport. Cependant, il est possible de demander une LOA sans majoration du premier loyer.
(étude Ipsos 2020)
Pour aller plus loin...
Crédit affecté et prêt personnel. Pour acheter un véhicule neuf ou d’occasion à crédit, vous disposez de deux types de prêts. Le crédit affecté est, comme son nom l’indique, spécifiquement destiné à financer l’acquisition d’un bien particulier (une voiture pour le crédit auto). Il est souvent versé par l’organisme prêteur directement au vendeur de l’automobile. Le prêt personnel, quant à lui, n’est pas affecté et est souvent versé sur votre compte bancaire. Vous pouvez l’utiliser tout ou en partie pour l’achat d’un véhicule ou pour autre chose.
Comment se constituer un apport ? Si vous détenez déjà un véhicule, même ancien, le vendre peut permettre de récupérer une somme d’argent suffisante pour constituer un apport. Vous pouvez revendre votre ancien véhicule entre particuliers et assurer la revente en toute autonomie. Sinon, vous pouvez vous adresser à un concessionnaire ou à un mandataire automobile pour acheter votre nouvelle voiture.
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