Responsabilité Civile
(Dommages causés à Autrui)
Votre assurance auto vous indemnise pour les dommages matériels et corporels que causerait votre voiture à autrui.
Assurance auto malus
Comment s'assurer malgré un coefficient élevé ?
Vous avez accumulé plusieurs sinistres responsables et votre coefficient de bonus-malus a augmenté ? Pas de panique ! Même avec un malus important, des solutions d'assurance auto existent pour vous permettre de continuer à conduire en toute légalité. Avec Direct Assurance, trouvez non seulement une assurance auto adaptée à votre situation, mais aussi les moyens de faire baisser progressivement votre coefficient.
Qu'est-ce que le système bonus-malus en assurance automobile ?
Le système bonus-malus, également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un dispositif qui permet d'ajuster votre prime d'assurance en fonction de votre comportement au volant. Ce mécanisme récompense les conducteurs prudents par des réductions (bonus) et pénalise ceux qui ont des accidents responsables par des majorations (malus).
Lorsque vous souscrivez votre première assurance auto, votre coefficient de départ est fixé à 1. Ce dernier évolue ensuite chaque année, selon votre historique de conduite, d’après les règles de calcul du bonus et du malus suivantes :
- Sans accident responsable : votre coefficient diminue de 5 % (il est multiplié par 0,95),
- Avec un accident responsable : votre coefficient augmente de 25 % (votre CRM est multiplié par 1,25),
- Avec un accident partiellement responsable : votre coefficient augmente de 12,5%.
Par exemple, si votre coefficient est de 0,80 et que vous avez un accident responsable, il passera à 1 (0,80 × 1,25 = 1). À l'inverse, si vous n'avez aucun accident pendant un an, il descendra à 0,76 (0,80 × 0,95 = 0,76).
Notez que les sinistres pris en compte pour le calcul du bonus-malus correspondent à une période de référence de 12 mois consécutifs, se terminant 2 mois avant l'échéance annuelle de votre contrat.
Quels sinistres impactent votre malus auto ?
Tous les incidents de la route n'entraînent pas automatiquement un malus. Seuls les accidents responsables, et partiellement responsables, affectent votre coefficient bonus-malus. Ces sinistres uniquement ont engagé votre responsabilité et entraîné une indemnisation par votre assureur. La responsabilité doit être établie après discussion entre les assureurs, et non pas simplement par le conducteur avec qui vous avez eu l'accident.
Certains événements n'ont pas d'incidence sur votre bonus-malus, comme :
- Le vol de votre véhicule,
- Les dommages causés par des catastrophes naturelles,
- Les bris de glace,
- Les incendies non liés à un accident,
- Les actes de vandalisme,
- Les accidents où votre responsabilité n'est pas engagée.
Les formules d'assurance auto disponibles pour les conducteurs malussés chez Direct Assurance
Même avec un malus élevé, vous avez accès à différentes formules d'assurance chez Direct Assurance !
|
TIERS |
TIERS |
TOUS |
TOUS |
|
Responsabilité Civile |
||||
Défense Pénale et RecoursDans le cadre de l’assurance de votre voiture, vos intérêts sont défendus lorsque vous êtes poursuivi devant les juridictions répressives (Tribunal de police…) à la suite d’un accident impliquant le véhicule assuré.
Nous intervenons auprès de la compagnie d'assurance auto du responsable identifié d'un accident, afin d'obtenir la réparation des dommages subis par votre voiture et ses occupants. Les Formules Tous Risques de votre assurance auto vous permet d’être indemnisé immédiatement sans attendre les résultats du recours. |
||||
Assistance 24h/24, 7j/7 :
|
||||
Véhicule de prêt pendant les réparations
|
||||
Garantie Personnelle du ConducteurSouscrire une assurance pour sa voiture, c’est également prévoir d’assurer celui qui la conduit. Dès lors que le taux d’Atteinte Permanente à l’Intégrité Physique et Psychique (AIPP) est supérieur à 10 %, la Garantie Personnelle du Conducteur de l’assurance auto Direct Assurance indemnise jusqu’à 1 500 000 € le conducteur qui est à la fois victime et responsable d’un accident pour les conséquences de ses blessures : préjudices corporels, frais médicaux à charge, incapacité de travail, invalidité...
|
400 000€ |
400 000€ |
400 000€ |
1 500 000€ |
Tempêtes et évènements climatiques exceptionnelsVotre assurance auto indemnise, franchise déduite, les dommages causés à votre voiture par un événement climatique exceptionnel : grêle, chute d’objets lors d’une tempête, poids de la neige.
|
|
|||
Attentats, Catastrophes naturelles et technologiquesL’assurance de votre voiture indemnise les dommages qui lui sont causés par un attentat, une catastrophe naturelle ou technologique.
|
|
|||
Bris de glace :
|
|
|||
Incendie (y compris vandalisme)Votre contrat d’assurance auto indemnise, franchise déduite, les dégâts causés à votre voiture par le feu ou une explosion, action de la foudre, à hauteur de la valeur de la voiture.
|
|
|||
Vol et Tentative de VolVotre assurance auto vous indemnise, franchise déduite, des frais de remise en état ou de la valeur de votre voiture, au moment du vol ou de la tentative de vol.
|
|
|||
|
Indemnisation Valeur à Neuf
Cette garantie indemnise la valeur du véhicule à hauteur de son prix d’achat si celui-ci a été acheté neuf dans les 12 derniers mois en Formules Tiers Maxi et Tous Risques. En Formule Tous Risques Maxi, votre voiture vous est remboursée de son prix d’achat si elle a été achetée neuve dans les 4 dernières années.
|
|
1 an |
1 an |
4 ans |
Dommages Tous Accidents (y compris vandalisme)La couverture des dégâts accidentels causés à votre voiture est garantie suite à :
• chute d’objets ou de substances, • acte de vandalisme, d’émeutes ou de mouvements populaires, • accident avec un autre véhicule identifié ou non, • accident dans lequel seule votre voiture est impliquée. Lorsque votre responsabilité est engagée, vous réglez une franchise. |
|
|
||
|
Bris de glace étendu
aux optiques avant et toit vitré La garantie Bris de glace, telle que décrite dans la rubrique correspondante, est étendue à l'ensemble des dégâts subis par les optiques avant (phares, anti-brouillard et clignotant) et toits vitrés (ouvrants ou non).
|
|
|
|
|
|
Contenu du véhicule
jusqu'à 1 000 € Nous couvrons les objets transportés dans votre véhicule, en cas de vol ou de détérioration, à la suite d’un sinistre garanti jusqu'à 1 000 €
|
|
|
|
|
Garantie Personnelle du Conducteur étendue
|
En option |
En option |
En option |
|
Assistance en cas de panne : 0 kmVotre voiture tombe en panne devant votre domicile, sur le parking de votre supermarché, à proximité de l’école ? Vous êtes remorqué sans conditions de distance entre votre domicile et le lieu de la panne.
|
En option |
En option |
En option |
|
|
Assistance clés perdues, brisées ou volées : 0 km
La garantie Assistance, telle que décrite dans la rubrique Assistance 24H/24, 7J/7, vous est accordée en cas de clés perdues, brisées ou volées.
|
En option |
En option |
En option |
|
|
Assistance véhicule électrique : 0 km
L'Assistance 24H/24, 7J/7, vous est accordée pour votre véhicule électrique en cas de panne de charge.
|
En option |
En option |
En option |
|
|
Véhicule de prêt étendu :
en cas de panne, vol ou accident En complément du Véhicule de prêt pendant les réparations dans nos garages partenaires, un véhicule de prêt est mis à votre disposition sous 24h en cas d’accident, de panne, de vol ou si votre voiture est irréparable, et ce quel que soit le garage choisi.
|
En option |
En option |
En option |
|
|
Rachat de franchise Bris de glace
En cas de bris de glace, vous ne payez pas de franchise et n’avez aucun frais à votre charge. De plus, votre Bonus-Malus (CRM) n’est pas impacté.
|
|
En option |
En option |
|
Leasing - Perte financièreCette garantie a été pensée pour les voitures financées en Location avec Option d'Achat (LOA) ou en Location Longue Durée (LLD). Elle prend en charge l'intégralité des loyers restant ou l'indemnité à payer à la société de financement lorsque le véhicule est :
irréparable suite à un accident ou tout autre dommage causé au véhicule, volé et non retrouvé. Sans franchise complémentaire |
|
|
En option |
En option |
Lorsque vous êtes malussé, certaines garanties sont particulièrement importantes à considérer :
- La garantie du conducteur : elle vous protège en cas de blessures lors d'un accident, même responsable.
- L'assistance : elle assure le dépannage de votre véhicule en cas de panne ou d'accident.
- La protection juridique : elle vous aide en cas de litige lié à votre véhicule.
Ces garanties peuvent faire la différence en cas de sinistre, même si elles augmentent légèrement le coût de votre assurance.
Combien coûte une assurance auto avec un malus élevé ?
Le coût de votre assurance auto avec malus dépend de nombreux éléments :
- Le niveau de votre coefficient bonus-malus,
- Le type de véhicule que vous conduisez,
- Votre âge et votre expérience de conduite (si vous êtes jeune conducteur malussé ou non),
- Votre lieu de résidence,
- Le niveau de garanties choisi,
- Votre historique de sinistres (nombre et gravité),
- La compagnie d'assurance sollicitée.
Pour connaître le prix de votre assurance auto, réalisez un devis gratuit.
Comment trouver une assurance auto malgré un coefficient malus élevé ?
Trouver une assurance auto lorsqu'on est fortement malussé peut sembler difficile. Mais être malussé ne signifie pas que vous ne pouvez plus vous assurer, des solutions existent !
Les assureurs spécialisés dans les profils malussés
Certaines compagnies d'assurance se sont spécialisées dans les profils considérés comme à risque, notamment les conducteurs malussés. Les assureurs proposent des offres adaptées, même si elles peuvent être plus coûteuses que pour les conducteurs sans malus.
Le recours au Bureau Central de Tarification (BCT)
Si malgré vos recherches, aucun assureur n'accepte de vous couvrir, vous pouvez faire appel au Bureau Central de Tarification (BCT). Cet organisme peut contraindre un assureur à vous proposer une couverture au moins pour la garantie responsabilité civile (obligatoire).
Pour saisir le BCT, vous devez :
- Avoir essuyé au moins deux refus d'assurance formels,
- Conserver les preuves de ces refus,
- Remplir un dossier de saisine disponible sur le site du BCT,
- Attendre la décision qui imposera à un assureur de vous couvrir.
Notez que les tarifs fixés par le BCT sont généralement élevés, mais cette solution garantit que vous pourrez conduire légalement.
Les stratégies pour réduire votre malus et améliorer votre situation
Être malussé n'est pas une situation définitive. Plusieurs stratégies peuvent vous aider à améliorer progressivement votre situation.
Adoptez une conduite prudente et responsable
Chaque année sans accident responsable fait baisser votre coefficient de 5 %. Après deux ans sans sinistre, votre coefficient revient automatiquement à 1, quelle que soit sa valeur initiale.
Vous pouvez également opter pour un véhicule moins puissant et moins coûteux à assurer. Les petites citadines sont généralement moins chères à assurer que les grosses berlines ou les SUV.
Considérez l'installation d'un boîtier télématique dans votre véhicule. Ces dispositifs analysent votre style de conduite et peuvent vous permettre de bénéficier de tarifs préférentiels si vous conduisez prudemment.
Envisagez de suivre un stage de récupération de points ou de perfectionnement à la conduite
Bien que cela n'affecte pas directement votre bonus-malus, certains assureurs peuvent proposer des réductions si vous démontrez votre volonté d'améliorer votre conduite. Avec de la patience et de la prudence, votre coefficient de bonus-malus retrouvera un niveau plus favorable.
N'hésitez pas à comparer régulièrement les offres d'assurance
À mesure que votre coefficient s'améliore, vous pourriez trouver des contrats plus avantageux chez d'autres assureurs. L'important est de comparer les offres, de choisir les garanties essentielles.
Questions fréquentes
Le malus en assurance auto correspond à une majoration de votre prime d’assurance si vous êtes responsable d’un ou plusieurs accidents. Il s’appuie sur le système du bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), qui évolue chaque année selon votre historique de sinistres.
Oui, il est tout à fait possible de trouver une assurance auto même avec un malus élevé. Certains assureurs traditionnels ou spécialisés acceptent d’assurer les conducteurs malussés, souvent en proposant des formules adaptées, principalement au tiers. En cas de refus répétés, vous pouvez saisir le Bureau Central de Tarification (BCT), qui obligera un assureur à vous couvrir au moins pour la responsabilité civile obligatoire.
Le coût d’une assurance auto pour un conducteur malussé dépend de plusieurs facteurs : niveau du malus, type de véhicule, garanties choisies, profil du conducteur, etc. Les formules tous risques sont plus onéreuses.
Pour réduire votre malus, la solution principale est d’adopter une conduite prudente. Il est aussi conseillé de comparer régulièrement les offres, d’opter pour un véhicule moins coûteux à assurer, et, dans certains cas, de suivre un stage de conduite défensive ou d’installer un boîtier télématique pouvant faire bénéficier de conditions tarifaires plus avantageuses.
Le malus en assurance auto correspond à une majoration de votre prime d’assurance si vous êtes responsable d’un ou plusieurs accidents. Il s’appuie sur le système du bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), qui évolue chaque année selon votre historique de sinistres.
Oui, il est tout à fait possible de trouver une assurance auto même avec un malus élevé. Certains assureurs traditionnels ou spécialisés acceptent d’assurer les conducteurs malussés, souvent en proposant des formules adaptées, principalement au tiers. En cas de refus répétés, vous pouvez saisir le Bureau Central de Tarification (BCT), qui obligera un assureur à vous couvrir au moins pour la responsabilité civile obligatoire.
Le coût d’une assurance auto pour un conducteur malussé dépend de plusieurs facteurs : niveau du malus, type de véhicule, garanties choisies, profil du conducteur, etc. Les formules tous risques sont plus onéreuses.
Pour réduire votre malus, la solution principale est d’adopter une conduite prudente. Il est aussi conseillé de comparer régulièrement les offres, d’opter pour un véhicule moins coûteux à assurer, et, dans certains cas, de suivre un stage de conduite défensive ou d’installer un boîtier télématique pouvant faire bénéficier de conditions tarifaires plus avantageuses.
