Propriétaire d'un immeuble ? La protection de votre patrimoine immobilier est une priorité absolue. Face aux risques d'incendie, de dégâts des eaux, de catastrophes naturelles, ou de responsabilité civile, l’assurance immeuble constitue un bouclier indispensable. Découvrez comment sécuriser efficacement votre bien et préserver sa valeur sur le long terme.
L'assurance immeuble, ou assurance multirisque immeuble (MRI), est une protection spécifiquement conçue pour couvrir les bâtiments à usage d'habitation collective, les immeubles de bureaux ou les bâtiments commerciaux. Elle se distingue de l'assurance habitation classique par l'étendue des garanties proposées et la nature des biens assurés.
Cette assurance protège la structure du bâtiment, les parties communes et parfois certains équipements collectifs contre divers sinistres. Les murs, la toiture, les fondations, les cages d'escalier, les ascenseurs ou encore les systèmes de chauffage collectif sont ainsi couverts en cas de dommages.
La souscription d'une assurance immeuble n'est pas obligatoire mais fortement conseillée. L’assurance responsabilité civile, en revanche, répond à une obligation légale pour les copropriétés. La loi du 10 juillet 1965 impose en effet aux syndicats de copropriétaires de souscrire une assurance couvrant au minimum leur responsabilité civile. Cette obligation protège l'ensemble des copropriétaires contre les conséquences financières potentiellement désastreuses d'un sinistre majeur. La souscription d’une assurance PNO est elle aussi imposée par la loi pour les propriétaires bailleurs.
La responsabilité de souscrire une assurance immeuble varie selon la configuration de la propriété et son mode de gestion.
Si vous êtes l'unique propriétaire d'un immeuble locatif, la souscription d'une assurance adaptée vous incombe entièrement. Cette obligation est d'autant plus importante que votre responsabilité civile peut être engagée en cas de dommages causés à vos locataires ou à des tiers par un défaut d'entretien ou un vice de construction.
La protection de votre patrimoine immobilier passe nécessairement par un contrat couvrant à la fois la structure du bâtiment et votre responsabilité de propriétaire bailleur.
Dans le cadre d'une copropriété, c'est le syndic qui, mandaté par le syndicat des copropriétaires, souscrit l'assurance copropriété, aussi appelée parfois MRI, au nom de la collectivité. Cette assurance est financée par les charges communes réparties entre tous les copropriétaires.
Le syndic a l'obligation de présenter chaque année, lors de l'assemblée générale, un rapport détaillant les conditions et le coût du contrat d'assurance. Les copropriétaires peuvent alors voter d'éventuelles modifications de garanties ou envisager un changement d'assureur si les conditions proposées ne leur conviennent pas.
Pour répondre aux besoins spécifiques de chaque propriété, plusieurs types de contrats existent sur le marché. Choisir la formule adaptée est essentiel pour garantir une protection optimale.
La formule multirisque immeuble constitue la protection la plus complète pour votre bien immobilier. Elle couvre un large éventail de risques comme l'incendie, l'explosion, les dégâts des eaux, les catastrophes naturelles, le bris de glace, le vandalisme ou encore certains événements climatiques exceptionnels.
Cette solution tout-en-un offre également une couverture pour la responsabilité civile du propriétaire ou du syndicat de copropriété, vous protégeant ainsi contre les réclamations de tiers en cas de dommages causés par l'immeuble.
Cette garantie fondamentale couvre les dommages que votre immeuble pourrait causer à des tiers. Par exemple, si une tuile se détache du toit et blesse un passant, ou si un défaut d'entretien des parties communes entraîne la chute d'un visiteur, l'assurance responsabilité civile prendra en charge les indemnisations dues aux victimes.
Pour les copropriétés, cette couverture est légalement obligatoire et protège l'ensemble des copropriétaires contre les risques financiers liés à leur responsabilité collective.
Au-delà des protections de base, plusieurs garanties complémentaires peuvent enrichir votre contrat :
Ces options permettent d'adapter précisément votre contrat aux spécificités de votre immeuble et à son environnement.
Une protection efficace de votre immeuble repose sur plusieurs garanties fondamentales qui constituent le socle de tout contrat d'assurance :
Ces garanties peuvent être complétées par des protections spécifiques comme la couverture des actes de vol ou vandalisme, le bris de glace sur les parties communes, ou encore la garantie des dommages électriques.
Pour une protection optimale, la garantie « valeur à neuf » permet une indemnisation sans application de vétusté en cas de sinistre majeur nécessitant une reconstruction.
Sélectionner le contrat le plus adapté à votre immeuble nécessite une analyse précise de ses caractéristiques et de vos besoins spécifiques.
Commencez par établir un inventaire détaillé de votre bien : âge de la construction, matériaux utilisés, présence d'équipements spécifiques (ascenseurs, chaufferie collective, parking souterrain), situation géographique (zone inondable, sismique ou exposée aux tempêtes).
Comparez ensuite plusieurs offres en tenant compte des critères suivants :
N'hésitez pas à demander des devis personnalisés auprès de plusieurs assureurs pour identifier la solution offrant le meilleur équilibre entre protection et coût.
Chez Direct Assurance, nous avons développé des contrats d'assurance habitation adaptées à tous les types de biens et à toutes les situations. Nos formules offrent jusqu’à une protection complète incluant les garanties essentielles et des options personnalisables selon vos besoins spécifiques.
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PROPRIETAIRE NON OCCUPANT |
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Responsabilité civileCette garantie vous protège, vous et vos proches (conjoint, enfants mineurs ou majeur, baby-sitter occasionnelle et même chien et chat) contre tous les événements de la vie quotidienne dont vous pourriez être responsable vis-à-vis d'autrui. Et cela, que vous soyez propriétaire ou locataire.
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Défense pénale et recours suite à accidentVos intérêts personnels sont défendus en cas de poursuites devant les juridictions pénales pour des faits mettant en cause votre Responsabilité Civile dans le cadre de votre assurance habitation.
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IncendieVos dommages sont indemnisés en cas :
• d'incendie, • d’explosion ou d’implosion, • de chute de la foudre sur votre logement, • de surtension due à la foudre. Dans ce cas, notre assurance habitation prend en charge les dégâts subis par vos canalisations électriques, installations de téléphone, de chauffage, d’alarme et de climatisation. Si les pompiers endommagent votre logement en éteignant un incendie, les dégâts sont également couverts. |
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Dégâts des eauxVos dommages sont indemnisés en cas :
• de fuites, ruptures ou débordements de certaines canalisations d'eau ou de vos installations de chauffage central, • d’infiltrations accidentelles au travers de votre toiture ou de vos terrasses. Notre assurance habitation prend également en charge les frais de recherche de fuite, et en cas de gel, les dommages matériels subis par les canalisations, appareils à effet d'eau et installations de chauffage central, à l'intérieur de votre maison ou de votre appartement. |
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Evénements climatiquesVos dommages sont indemnisés suite à un événement climatique : grêle, tempête, poids de la neige, sur la toiture de votre habitation.
En cas de pluies exceptionnelles, les dégâts causés par le refoulement d’égout sont pris en charge. |
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Catastrophes naturelles et technologiquesVos dommages sont indemnisés suite à la constatation d’un état de catastrophe naturelle ou technologique par arrêté ministériel publié au Journal Officiel : inondation, coulée de boue, glissement de terrain, séisme, sécheresse, raz de marée ou avalanche…
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Attentats
Vos dommages matériels sont indemnisés par votre assurance habitation à la suite d’attentats, d’émeutes ou de mouvements populaires.
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AssistanceLorsque votre logement est devenu inhabitable à la suite d’un sinistre garanti :
• Vous êtes relogés à l’hôtel à nos frais pendant 10 jours pendant lesquels nous vous aidons à trouver un autre logement. • Un vigile est mis à votre disposition si votre logement ne ferme plus, et qu’il ne présente plus un niveau de sécurité normal. • Nous recherchons un garde-meuble proche de votre domicile endommagé. • Des effets vestimentaires et de toilette de première nécessité peuvent également être mis à votre disposition. Si vous êtes en voyage pendant un sinistre, nous assurons votre rapatriement ainsi que celui des personnes vous accompagnant dans les meilleurs délais. |
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Bris de vitreVotre assurance habitation prévoit l’indemnisation de vos dommages en cas de bris de vitre accidentels de vos :
• fenêtres, portes-fenêtres, baies vitrées, vasistas, fenêtres de toit, ciels vitrés, cloisons de verre, portes intérieures ou extérieures faisant partie de votre maison ou de votre appartement, • vitres d’inserts, • miroirs scellés, • vérandas. |
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Vol et vandalismeLes biens dérobés et les détériorations sont indemnisés à la suite d’un vol, d’une tentative de vol ou d’actes de vandalisme à l'intérieur de votre habitation, dès lors qu'ils ont été commis par effraction, introduction clandestine, menaces ou violences.
En cas de vol à l’arraché de votre sac, dans lequel se trouvent les clés de votre logement, vos serrures sont remplacées à hauteur de 800 € ou 1 600 € suivant la formule d’assurance habitation souscrite. |
en option |
Vol et casse des objets de loisirCette garantie de votre assurance habitation étend la protection de vos biens, en indemnisant le vol à l’extérieur de votre logement et le bris accidentel de vos instruments de musique, bicyclette, gyropode, matériel de golf, équitation, squash, tennis de table, badminton et plongée.
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Indemnisation du capital mobilierVos dommages sont indemnisés à hauteur du capital mobilier que vous avez déclaré au sein de vos Conditions Personnelles ainsi que de la formule d’assurance habitation choisie.
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€ |
Indemnisation des objets de valeur en % du capital mobilierLe plafond d'indemnisation des objets de valeur est calculé en pourcentage du capital mobilier assuré. Votre assurance habitation définit ainsi les objets de valeur :
- les bijoux, montres, pierres précieuses, perles, objet en métal précieux massif, d'une valeur unitaire supérieure à 500 €. - les fourrures, tapis, tapisseries, tableaux, objets rares, d'une valeur unitaire supérieure à 2 500 €. - les collections d'une valeur égale ou supérieure à 2 500 €. - tout objet d'une valeur supérieure à 10 000 €. |
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Notre équipe d'experts vous accompagne dans le choix des garanties les plus pertinentes pour votre bien. Réalisez un devis personnalisé et gratuit en ligne !
Le tarif d'une assurance immeuble varie considérablement selon plusieurs facteurs déterminants :
L’assurance immeuble souscrite par le syndic ou le propriétaire unique vise principalement à protéger la structure du bâtiment et les parties communes (toiture, escaliers, halls, ascenseurs, locaux techniques, etc.). Les parties privatives, comme les appartements eux-mêmes, ne sont généralement pas couvertes par ce contrat collectif : chaque copropriétaire ou locataire doit souscrire sa propre assurance habitation pour protéger ses biens personnels et sa responsabilité privée. Toutefois, certaines garanties optionnelles peuvent être étendues aux embellissements ou aménagements privatifs, selon les contrats.
Lorsqu’un sinistre affecte une partie commune (dégât des eaux dans la cage d’escalier, incendie dans les sous-sols, etc.), c’est généralement le syndic (pour une copropriété) ou le propriétaire unique qui procède à la déclaration auprès de l’assureur de l’immeuble. Pour un sinistre touchant à la fois des parties communes et privatives, il est recommandé de prévenir à la fois l’assurance immeuble et l’assurance habitation du copropriétaire concerné, afin de faciliter la gestion du dossier et l’indemnisation de chacun.
Pour un immeuble en construction ou en rénovation importante, il est indispensable de mettre en place une assurance spécifique, appelée assurance « dommages-ouvrage ». Celle-ci protège contre les malfaçons ou sinistres relevant de la garantie décennale, dès la réception des travaux. Ce contrat vient en complément d’une éventuelle assurance immeuble classique, qui prend le relais pour protéger le bâtiment une fois les travaux terminés.
L’assurance immeuble est obligatoire pour les copropriétés, au moins pour la responsabilité civile du syndicat de copropriétaires. Pour un immeuble détenu en pleine propriété ou via une SCI, la loi n’impose pas toujours une assurance, mais elle reste vivement conseillée : elle protège le patrimoine contre les risques majeurs (incendie, dégâts des eaux…) et limite les conséquences financières en cas de dommages causés à des tiers.
L’assurance immeuble souscrite par le syndic ou le propriétaire unique vise principalement à protéger la structure du bâtiment et les parties communes (toiture, escaliers, halls, ascenseurs, locaux techniques, etc.). Les parties privatives, comme les appartements eux-mêmes, ne sont généralement pas couvertes par ce contrat collectif : chaque copropriétaire ou locataire doit souscrire sa propre assurance habitation pour protéger ses biens personnels et sa responsabilité privée. Toutefois, certaines garanties optionnelles peuvent être étendues aux embellissements ou aménagements privatifs, selon les contrats.
Lorsqu’un sinistre affecte une partie commune (dégât des eaux dans la cage d’escalier, incendie dans les sous-sols, etc.), c’est généralement le syndic (pour une copropriété) ou le propriétaire unique qui procède à la déclaration auprès de l’assureur de l’immeuble. Pour un sinistre touchant à la fois des parties communes et privatives, il est recommandé de prévenir à la fois l’assurance immeuble et l’assurance habitation du copropriétaire concerné, afin de faciliter la gestion du dossier et l’indemnisation de chacun.
Pour un immeuble en construction ou en rénovation importante, il est indispensable de mettre en place une assurance spécifique, appelée assurance « dommages-ouvrage ». Celle-ci protège contre les malfaçons ou sinistres relevant de la garantie décennale, dès la réception des travaux. Ce contrat vient en complément d’une éventuelle assurance immeuble classique, qui prend le relais pour protéger le bâtiment une fois les travaux terminés.
L’assurance immeuble est obligatoire pour les copropriétés, au moins pour la responsabilité civile du syndicat de copropriétaires. Pour un immeuble détenu en pleine propriété ou via une SCI, la loi n’impose pas toujours une assurance, mais elle reste vivement conseillée : elle protège le patrimoine contre les risques majeurs (incendie, dégâts des eaux…) et limite les conséquences financières en cas de dommages causés à des tiers.
Sinistre