Sinistre
Assurance incendie : protégez votre logement avec la garantie adaptée
Chez Direct Assurance, il n'existe pas d'assurance incendie à part. La protection est incluse dans votre assurance habitation, au sein de la garantie « Incendie et événements assimilés ». Elle couvre le feu, mais aussi l'explosion, la foudre, la fumée et les dégâts causés par les pompiers. Elle est obligatoire pour les locataires et vivement conseillée aux propriétaires.
- Qu'est-ce que l'assurance incendie ?
- L'assurance incendie est-elle obligatoire ?
- Que couvre et que ne couvre pas la garantie incendie ?
- Comment êtes-vous indemnisé après un incendie ?
- Que se passe-t-il si votre logement devient inhabitable ?
- Comment déclarer un sinistre incendie chez Direct Assurance ?
Un incendie, c'est quelques minutes pour tout bouleverser. Murs, meubles, souvenirs : la facture dépasse vite ce que l'on peut payer seul. Alors, êtes-vous obligés de vous assurer ? Et qu'est-ce qui est vraiment couvert ? On vous répond en toute franchise.
À retenir
La garantie incendie de Direct Assurance ne couvre pas seulement les flammes. Elle peut aussi intervenir en cas d'explosion, de foudre, de fumée ou de dégâts causés par les secours. Elle est incluse dans toutes nos formules habitation, y compris Propriétaire Non Occupant.
Qu'est-ce que l'assurance incendie ?
L'assurance incendie rembourse les dégâts causés par le feu à votre logement et à vos biens. Chez Direct Assurance, elle ne se souscrit pas seule : elle fait partie de l'assurance multirisque habitation, dans la garantie « Incendie et événements assimilés ». Elle est incluse dans les formules Essentielle, Confort, Confort Plus et Propriétaire Non Occupant.
Pour votre contrat, un incendie est un embrasement ou une combustion avec flammes, en dehors d'un foyer normal comme une cheminée. Un détail compte : un objet abîmé par la chaleur, sans flammes, n'est pas automatiquement couvert. Mieux vaut le savoir avant, pas après.
L'assurance incendie est-elle obligatoire ?
Cela dépend de votre situation. Locataire, vous devez vous assurer. Propriétaire, la règle change selon que vous vivez dans le logement ou non, et selon qu'il est en copropriété ou non.
Les locataires sont-ils obligés de souscrire une assurance incendie ?
Oui. Selon l'article 7 de la loi du 6 juillet 1989, le locataire doit s'assurer contre les risques dont il répond. Il doit le prouver à la remise des clés, puis chaque année si le bailleur le demande¹. Ces risques locatifs comprennent l'incendie, l'explosion et le dégât des eaux. Sans preuve d'assurance, le bailleur peut demander la résiliation du bail.2
Avec notre assurance habitation, vous êtes couvert pour les conséquences financières de votre responsabilité envers :
- Votre propriétaire (dégâts sur l'immeuble, loyers perdus, perte d'usage de locaux,
- Les autres locataires que le propriétaire doit indemniser,
- Vos voisins et les tiers (dommages corporels, matériels et immatériels).
Les propriétaires doivent-ils souscrire une assurance incendie ?
Propriétaire d'une maison hors copropriété, vous n'avez pas d'obligation légale. Mais sans assurance, vous payez seul la reconstruction. Si vous êtes copropriétaire, l'article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965 impose une obligation d'assurance³, au minimum en responsabilité civile.
Vous louez votre bien ? La formule Propriétaire Non Occupant protège votre responsabilité envers votre locataire, vos voisins et les tiers. Vous pouvez y ajouter l'option Protection du mobilier pour les objets que vous mettez à disposition.
Que couvre et que ne couvre pas la garantie incendie ?
La garantie « Incendie et événements assimilés » va bien au-delà du simple feu. Certaines situations restent toutefois hors garantie, sauf option. Voici le détail.
Quels événements sont garantis par la garantie incendie ?
Votre contrat couvre notamment :
- L'incendie, l'explosion et l'implosion,
- La chute de la foudre sur les bâtiments assurés,
- Certains effets d'une surtension due à la foudre sur les installations du bâtiment (canalisations électriques, téléphone, chauffage, alarme, climatisation, ventilation),
- La fumée, par exemple après un appareil défectueux ou l'incendie d'un voisin,
- Le choc d'un véhicule, d'un avion ou d'objets tombés d'un appareil aérien contre votre bâtiment, sous conditions,
- Les dégâts matériels causés par les pompiers ou la police pendant leur intervention.
Quelles sont les principales exclusions à connaître ?
Voici ce qui n'est pas couvert par défaut, et comment y remédier :
- Dégâts de chaleur sans flammes : pas de couverture,
- Appareils électriques (surtension, foudre) : option dommages électriques,
- Arbres et équipements du jardin : option jardin,
- Piscine, spa, jacuzzi : option piscine,
- Objets de valeur : formule Confort (jusqu'à 10 % du capital mobilier) ou Confort Plus (10 % ou 20 % selon vos Conditions Personnelles),
- Dommages corporels des assurés : pas de couverture.
Bon à savoir
L'option Dommages électriques est disponible avec les formules Essentielle, Confort et Confort Plus. Elle protège vos appareils en cas de sous-tension, de surtension ou de foudre. Elle couvre aussi l'incendie ou l'explosion de certains appareils électriques ou électroniques.
Comment êtes-vous indemnisé après un incendie ?
Votre indemnité dépend de ce qui a été touché : le bâtiment, votre mobilier, ou les deux. Vous êtes indemnisé dans la limite des garanties de votre formule et de vos Conditions Personnelles.
- Le bâtiment : indemnisation sur la base du coût de reconstruction ou de réparation, vétusté déduite. Une indemnité complémentaire peut atteindre 25 % de la valeur de reconstruction. Il faut pour cela reconstruire au même endroit dans les deux ans, sous conditions.
- Le mobilier : indemnisation dans la limite du capital mobilier souscrit, avec application de la vétusté.
- Les frais annexes : une enveloppe prend en charge certains frais consécutifs au sinistre, comme une perte de loyers pour un propriétaire. Elle atteint 5 % des indemnités en Essentielle, 10 % en Confort, 15 % en Confort Plus et 10 % en Propriétaire Non Occupant.
- La franchise : son montant figure dans vos Conditions Personnelles.
À noter
Avec l'option Rééquipement à neuf, un meuble non réparable acheté neuf depuis moins de 2 ans est remboursé à sa valeur à neuf. C'est aussi le cas du gros et petit électroménager, des téléphones, du matériel audio, vidéo ou informatique de moins de 5 ans. Les objets de valeur et les vêtements sont exclus.
Que se passe-t-il si votre logement devient inhabitable ?
Nous prenons le relais dès les premières heures. Avec les formules Essentielle, Confort et Confort Plus, l'assistance comprend :
- Un relogement d'urgence : hôtel 2 étoiles pendant 10 nuits consécutives maximum, recherche, réservation et transport inclus,
- Des effets de première nécessité si tout est détruit : jusqu'à 305 € par personne, dans la limite de 1 220 €,
- Un vigile pendant 3 jours maximum pour protéger le logement,
- La sauvegarde de votre mobilier : recherche d'un garde-meuble et prêt d'un utilitaire pendant 24 heures maximum (les frais du garde-meuble restent à votre charge),
- Un retour organisé et pris en charge si vous êtes en voyage et que votre présence est indispensable, sous conditions.
Pour les réparations, notre réseau compte 800 entreprises partenaires couvrant 30 métiers. Cette assistance n'est pas prévue pour la formule Propriétaire Non Occupant.
Comment déclarer un sinistre incendie chez Direct Assurance ?
Agir vite protège votre indemnisation. Le Code des assurances impose de prévenir l'assureur au plus tard dans le délai fixé au contrat, qui ne peut pas être inférieur à 5 jours ouvrés⁴. Voici les bons réflexes :
- Mettez-vous en sécurité et appelez les secours.
- Déclarez le sinistre dans les 5 jours ouvrés, depuis l'application ou votre espace personnel.
- Rassemblez vos preuves : photos des dégâts, factures, liste des biens touchés.
- Recevez l'expert, qui constate les dégâts et en évalue le coût.
- Suivez votre dossier et recevez votre proposition d'indemnisation.
À retenir
Chaque hiver, faites ramoner vos conduits de cheminée, de chaudière et de poêle. Faites aussi vérifier tout poêle ou cheminée à foyer fermé déjà installé, ou demandez le certificat d'installation. Si ces règles n'ont pas été respectées et qu'elles causent ou aggravent l'incendie, votre indemnité peut être réduite de 30 %.
Sources
1 Légifrance. (2020). Loi n° 89-462 du 6 juillet 1989 tendant à améliorer les rapports locatifs, article 7. Légifrance.
2 Service-Public.gouv.fr. (s. d.). Obligation du locataire : assurance habitation couvrant les risques locatifs. Service-public.gouv.fr.
3 Légifrance. (s. d.). Loi n° 65-557 du 10 juillet 1965 fixant le statut de la copropriété des immeubles bâtis. Légifrance.
4 Légifrance. (s. d.). Article L113-2, Code des assurances. Légifrance.
Vos questions sur l’assurance incendie
Chez Direct Assurance, l'assurance incendie n'est pas un contrat séparé. Elle est intégrée à l'assurance multirisque habitation, dans la garantie « Incendie et événements assimilés ». La multirisque regroupe plusieurs protections dans un seul contrat, comme le dégât des eaux, le vol ou la responsabilité civile. Vous êtes ainsi couvert contre l'incendie sans souscrire un contrat supplémentaire.
Oui. La garantie couvre l'enfumage, même sans flammes dans votre logement. Elle s'applique notamment quand la fumée vient du fonctionnement défectueux d'un appareil ou de l'incendie d'un bâtiment voisin. Vous êtes donc protégé quand les dégâts ne viennent pas directement du feu chez vous. L'indemnisation se fait dans la limite des garanties de votre formule.
Faites le tour de chaque pièce et listez vos biens : meubles, électroménager, appareils high-tech, vaisselle, vêtements. Estimez ensuite le prix pour les racheter aujourd'hui, pas leur prix d'achat. Gardez factures et photos. Ce capital sert de plafond d'indemnisation pour votre mobilier. Pensez à le réévaluer après un achat important ou un déménagement.
Pas automatiquement. L'option Jardin étend la protection à certains arbres, arbustes et équipements extérieurs, quand les dommages viennent d'un incendie garanti. L'option Piscine protège une piscine, un spa ou un jacuzzi et certains équipements. Ces deux options sont disponibles avec les formules Essentielle, Confort et Confort Plus, selon les conditions du contrat.
Cela peut arriver. Locataire ou occupant, votre responsabilité peut être engagée pour les dommages causés à votre propriétaire, à vos voisins ou à des tiers. Votre assurance habitation prend en charge les conséquences financières de cette responsabilité, dans les conditions prévues au contrat. Elle vous évite de payer seul des réparations parfois très lourdes.
Chez Direct Assurance, l'assurance incendie n'est pas un contrat séparé. Elle est intégrée à l'assurance multirisque habitation, dans la garantie « Incendie et événements assimilés ». La multirisque regroupe plusieurs protections dans un seul contrat, comme le dégât des eaux, le vol ou la responsabilité civile. Vous êtes ainsi couvert contre l'incendie sans souscrire un contrat supplémentaire.
Oui. La garantie couvre l'enfumage, même sans flammes dans votre logement. Elle s'applique notamment quand la fumée vient du fonctionnement défectueux d'un appareil ou de l'incendie d'un bâtiment voisin. Vous êtes donc protégé quand les dégâts ne viennent pas directement du feu chez vous. L'indemnisation se fait dans la limite des garanties de votre formule.
Faites le tour de chaque pièce et listez vos biens : meubles, électroménager, appareils high-tech, vaisselle, vêtements. Estimez ensuite le prix pour les racheter aujourd'hui, pas leur prix d'achat. Gardez factures et photos. Ce capital sert de plafond d'indemnisation pour votre mobilier. Pensez à le réévaluer après un achat important ou un déménagement.
Pas automatiquement. L'option Jardin étend la protection à certains arbres, arbustes et équipements extérieurs, quand les dommages viennent d'un incendie garanti. L'option Piscine protège une piscine, un spa ou un jacuzzi et certains équipements. Ces deux options sont disponibles avec les formules Essentielle, Confort et Confort Plus, selon les conditions du contrat.
Cela peut arriver. Locataire ou occupant, votre responsabilité peut être engagée pour les dommages causés à votre propriétaire, à vos voisins ou à des tiers. Votre assurance habitation prend en charge les conséquences financières de cette responsabilité, dans les conditions prévues au contrat. Elle vous évite de payer seul des réparations parfois très lourdes.
