Sinistre
Assurance incendie maison : tout ce que vous devez savoir
Chez Direct Assurance, la protection incendie est intégrée à l'assurance Habitation, dans la garantie « Incendie et événements assimilés ». Elle protège votre maison et son contenu. Elle vous aide aussi après le sinistre : relogement, gardiennage, réparations. Obligatoire pour les locataires, elle est fortement conseillée aux propriétaires.
À retenir
- La garantie couvre bien plus que les flammes : explosion, foudre, fumée, choc de véhicule et dégâts causés par les secours.
- Si une cheminée ou un poêle n'a pas respecté les règles de sécurité et que cela cause ou aggrave le sinistre, l'indemnité peut être réduite de 30 %.
- Si votre logement devient inhabitable, nous prenons en charge jusqu'à 10 nuits d'hôtel (formules Essentielle, Confort et Confort Plus).
L'assurance incendie maison est-elle obligatoire ?
Cela dépend de votre situation. Locataire, vous devez vous assurer. Propriétaire, la loi est plus nuancée, mais le risque financier reste lourd.
- Locataire : selon l'article 7 de la loi du 6 juillet 1989, vous devez vous assurer contre les risques locatifs, dont l'incendie. Vous devez fournir une attestation à la remise des clés, puis chaque année si votre propriétaire la demande.¹
- Propriétaire occupant d'une maison : aucune obligation d'assurance incendie. Vous restez toutefois civilement responsable des dommages qu'un incendie causerait à des tiers, comme vos voisins.²
- Propriétaire en copropriété : l'article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965 impose à chaque copropriétaire, occupant ou non, une assurance de responsabilité civile.³ Celle de l'immeuble ne protège pas vos meubles.
- Propriétaire non occupant : une assurance est fortement recommandée. Notre formule Propriétaire Non Occupant est faite pour vous.
Bon à savoir
Sans assurance, un propriétaire paie seul la reconstruction, le relogement et les éventuels dégâts chez les voisins. Un locataire sans attestation risque la résiliation de son bail.
Que couvre exactement une assurance incendie pour votre maison ?
Bien plus que le feu lui-même. Notre garantie « Incendie et événements assimilés » protège le bâtiment assuré et, selon votre formule et le capital choisi, ce qu'il contient.
Quels événements sont garantis par la couverture incendie ?
Pour Direct Assurance, un incendie est un embrasement ou une combustion avec flammes, en dehors d'un foyer normal. Une simple surchauffe sans flammes n'entre donc pas dans cette définition. Sont couverts :
- L'incendie, l'explosion et l'implosion ;
- La chute de la foudre sur votre bâtiment, et certains effets de surtension sur les installations (canalisations électriques, chauffage, alarme, climatisation) ;
- La fumée, par exemple après la panne d'un appareil ou l'incendie d'un bâtiment voisin ;
- Le choc d'un véhicule terrestre à moteur ou d'un appareil aérien ou spatial, sous conditions ;
- Les dégâts causés par les pompiers ou la police pour maîtriser le feu.
Attention : téléviseur, ordinateur ou électroménager abîmés par une surtension relèvent de l'option Dommages électriques.
Quels biens sont protégés et quelles options permettent d'aller plus loin ?
La garantie couvre le bâtiment et son contenu. Les biens extérieurs ne sont pas couverts d'office : l'option Jardin protège certains arbres, arbustes et équipements, et l'option Piscine protège piscine, spa ou jacuzzi. Les objets de valeur dépendent de votre formule.
Comment est calculée l'indemnisation après un incendie ?
Pour le bâtiment, l'indemnité correspond au coût de reconstruction ou de réparation, vétusté déduite. Pour vos meubles et équipements, elle dépend de leur âge, sauf si vous avez choisi l'option Rééquipement à neuf.
Vétusté déduite ou valeur à neuf : quelle différence concrète ?
La vétusté, c'est l'usure d'un bien avec le temps : plus il est ancien, plus elle réduit l'indemnité. Si le montant versé pour le bâtiment ne suffit pas à financer les travaux, une indemnité complémentaire peut aller jusqu'à 25 % de la valeur de reconstruction. Il faut pour cela reconstruire au même endroit dans les deux ans suivant le sinistre.
L'option Rééquipement à neuf peut-elle améliorer votre remboursement ?
Oui, pour les biens récents. Elle est disponible avec les formules Essentielle, Confort et Confort Plus et concerne :
- Le mobilier acheté neuf depuis moins de 2 ans et non réparable ;
- Le gros et petit électroménager, les téléphones, appareils photo, équipements audio et vidéo et le matériel informatique de moins de 5 ans et non réparables.
Les objets de valeur et les vêtements en sont exclus. Gardez vos factures et photos : elles prouvent l'existence et la valeur de vos biens.
À noter
Les cheminées à foyer fermé et les poêles doivent être installés par un professionnel. Une installation existante doit être vérifiée, ou son certificat fourni par l'ancien propriétaire. Les conduits doivent être ramonés avant chaque hiver. À défaut, l'indemnité peut baisser de 30 %.
Comment déclarer un sinistre incendie ? Les 5 étapes clés
Après un incendie, chaque heure compte. Ces réflexes simplifient votre dossier et accélèrent la suite.
1. Mettez tout le monde en sécurité. Évacuez, appelez les pompiers et ne retournez pas dans un logement instable.
2. Déclarez le sinistre au plus vite. Passez par l'application, votre espace personnel ou votre conseiller. Le délai fixé par le contrat ne peut pas être inférieur à cinq jours ouvrés.⁴
3. Listez les biens touchés. Rassemblez photos, factures et bons de garantie.
4. Recevez l'expert. Il constate les dégâts et estime le coût des réparations.
5. Suivez votre dossier. Si le logement est inhabitable, l'assistance organise votre hôtel (10 nuits maximum), un vigile pendant 3 jours maximum et des solutions pour sauvegarder votre mobilier.
Sources
1 Légifrance. (2025). Article 7 : Loi n° 89-462 du 6 juillet 1989 tendant à améliorer les rapports locatifs. Légifrance.
2 Service-Public.gouv.fr. (s. d.). Assurance habitation : risque incendie ou explosion. Service-Public.gouv.fr.
3 Légifrance. (2014). Article 9-1 : Loi n° 65-557 du 10 juillet 1965 fixant le statut de la copropriété des immeubles bâtis. Légifrance.
4 Légifrance. (s. d.). Article L113-2 : Code des assurances. Légifrance.
Vos questions sur l'assurance incendie maison
La garantie incendie ne couvre pas les dommages corporels des personnes assurées, ni les dégâts dus uniquement à la chaleur sans flammes. Elle exclut aussi les dommages de surtension sur les appareils électriques sans l'option Dommages électriques, certaines installations de chauffage de piscine extérieures sans l'option Piscine, et certains bâtiments clos ou couverts en tôle métallique ou plastique.
Oui. Lors d'un événement garanti, Direct Assurance prend en charge les dommages matériels causés à vos biens assurés par les pompiers ou la police. Une porte enfoncée pour accéder au foyer peut donc être indemnisée, même si les flammes ne l'ont pas touchée directement. Les conditions précises figurent dans votre contrat.
Oui, vous pouvez être tenu responsable des dommages causés au logement que vous louez. Votre assurance Habitation prend en charge, dans les conditions du contrat, les conséquences financières de cette responsabilité : dégâts à l'immeuble, loyers dont le propriétaire est privé, perte d'usage de locaux, dommages aux autres locataires, aux voisins et aux tiers.
Non. La franchise incendie n'est pas un montant unique valable pour tous les assurés. Elle est propre à chaque contrat et indiquée dans vos Conditions Personnelles. Consultez-la avant un sinistre, ou demandez-la à votre conseiller, pour savoir exactement quelle somme resterait à votre charge.
Si votre cheminée ou votre poêle ne respecte pas les règles de sécurité et que cela cause ou aggrave l'incendie, l'indemnité peut être réduite de 30 %. Faites installer l'appareil par un professionnel, faites vérifier une installation existante ou demandez son certificat à l'ancien propriétaire, et ramonez vos conduits avant chaque hiver.
La garantie incendie ne couvre pas les dommages corporels des personnes assurées, ni les dégâts dus uniquement à la chaleur sans flammes. Elle exclut aussi les dommages de surtension sur les appareils électriques sans l'option Dommages électriques, certaines installations de chauffage de piscine extérieures sans l'option Piscine, et certains bâtiments clos ou couverts en tôle métallique ou plastique.
Oui. Lors d'un événement garanti, Direct Assurance prend en charge les dommages matériels causés à vos biens assurés par les pompiers ou la police. Une porte enfoncée pour accéder au foyer peut donc être indemnisée, même si les flammes ne l'ont pas touchée directement. Les conditions précises figurent dans votre contrat.
Oui, vous pouvez être tenu responsable des dommages causés au logement que vous louez. Votre assurance Habitation prend en charge, dans les conditions du contrat, les conséquences financières de cette responsabilité : dégâts à l'immeuble, loyers dont le propriétaire est privé, perte d'usage de locaux, dommages aux autres locataires, aux voisins et aux tiers.
Non. La franchise incendie n'est pas un montant unique valable pour tous les assurés. Elle est propre à chaque contrat et indiquée dans vos Conditions Personnelles. Consultez-la avant un sinistre, ou demandez-la à votre conseiller, pour savoir exactement quelle somme resterait à votre charge.
Si votre cheminée ou votre poêle ne respecte pas les règles de sécurité et que cela cause ou aggrave l'incendie, l'indemnité peut être réduite de 30 %. Faites installer l'appareil par un professionnel, faites vérifier une installation existante ou demandez son certificat à l'ancien propriétaire, et ramonez vos conduits avant chaque hiver.
